北大报告：可差异化设计银行“五篇大文章”领域资大众彩票平台入口本监管适度、合理创新负债产品

　　大众彩票大众彩票5月12日，北京大学国民经济研究中心举行中国经济安全形势分析与展望研讨会暨《中国经济安全展望报告2024：稳中求进，以进促稳》发布会。北京大学国民经济研究中心主任苏剑代表团队做了报告发布，报告分为2024年中国经济展望和专题报告两部分，其中专题报告主要分析了房地产、银行业、城投行业、债券市场、电力安全、能源安全等领导相关的问题。

　　“2023年召开的中央经济工作会议指出，进一步推动经济回升向好需要克服一些困难和挑战，主要是有效需求不足、部分行业产能过剩、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多。也就是说，现在中国经济中存在一些风险和隐患，专题报告所分析的领域存在一些风险，但今年大概率不会出现大的风险。”苏剑表示。

　　专题报告第九章为《我国银行业经营形势与面临的主要风险》，报告分析表示，2023年我国银行业保持稳健发展态势，支持实体经济质效明显提升，资产负债规模中高速增长，信贷投放结构持续优化，盈利状况和资产质量总体稳定。资产负债维持中高速增长，信贷投放结构持续优化；积极拓展多元化盈利渠道，利润增速稳中向好；持续加大对不良资产的处置力度，资产质量稳中向好；资本充足率有所下降，风险抵补能力明显提升大众彩票平台入口。

　　对于2024年，报告认为，我国银行业发展有七个值得关注的主要风险：市场环境复杂多变增加银行业经营压力、地缘政治冲突、部分企业生产经营困难、利润增长承压、全球主要经济体货币政策调整、非银行业展业迅速致银行业竞争更加激烈、数据安全问题等。

　　在银行业经营压力方面，报告认为，考虑到外部环境或有所改善，加之国内消费有望进一步恢复，基建和制造业投资有望实现较快增长，预计中国经济将向潜在增速水平回归，2024年GDP增长5%左右。“虽然我国经济长期向好的趋势不会改变，但短期内在企业投资动力不足、居民消费恢复偏慢等因素的影响下，银行各大板块业务均会受到影响，加之社会收益率下行、优质资产欠缺、收益率下行将导致盈利能力承压，未来业务发展的可持续性面临挑战。”

　　由于部分企业生产经营困难，银行业相关领域资产质量面临压力。报告表示，当前及未来一段时间，我国经济运行仍面临较大压力，国内需求不足、外需减弱、房地产市场持续调整等因素叠加，部分行业企业生产经营面临诸多困难，现金流入放缓、收入下降、盈利能力走弱等问题突出。

　　“近几年，监管部门先后采取了多轮政策帮助企业渡过难关，相关领域信用风险延缓暴露。加之近年来监管部门积极引导商业银行加大对不良资产的处置力度，银行资产质量处于可控范围。”报告分析称，从实际不良率看[按照(处置资产+不良贷款余额)/(处置资产+贷款余额)粗略估算]，近年来处于持续上升态势，由2017年的2.46%上升至2020年的3.81%，2022年回落至3.22%。截至2023年9月银行业不良贷款余额为3.22万亿元，比2022年末增加了2400亿元，商业银行仍面临较大的资产质量管理压力。

　　非银行业竞争压力方面，报告认为，不少互联网公司、第三方支付平台也在经营贷款、支付结算等业务，银行在相关领域的市场份额受到明显冲击。特别是，非银机构机制灵活、创新动力强，更容易通过各类新型技术对金融业务进行嫁接，导致银行面临的客户分流压力持续增大。此外，基金、保险等各类业务加速发展对银行负债管理带来较大压力，抬升了银行负债成本。“虽然监管部门通过规范负债创新、引导存款利率下行等多种方式降低银行负债压力，但在竞争激烈的市场环境下，银行负债成本依然保持在较高水平。”

　　针对上述主要风险，报告提出八方面的建议：瞄准“五篇大文章”，有效满足服务高质量发展的资金需求；完善职能定位，打造更加合理的金融供给结构；多措并举防范信用风险，确保资产质量稳健提升；合理优化外币资产负债头寸，有效应对主要经济体货币政策转向带来的“溢入”风险；拓展多元化资本补充渠道，持续增强风险抵补能力；有效完善资产负债管理体系，更好应对市场竞争；提升数据管理能力，确保数据体系安全；密切跟踪国际政经格局变化，合理优化全球资产业务布局等。

　　例如，在资本补充方面，报告认为，一是可根据“五篇大文章”发展需要，监管部门可根据相关领域风险实质及需要设计差异化的资本计量规则，提升商业银行的资源投入意愿及能力，缓解银行面临的资本监管约束。二是地方政府可进一步通过优化认购可转换债券的方式，帮助中小银行补充资本金，拓展资本补充渠道。三是根据货币政策调控节奏，把握时机，发行次级债、永续债等方式募集资金，并使用老股东配新股等模式补充核心资本，持续夯实风险抵补能力。四是拓展非息业务收入，优化业务结构和收入结构，确保内源性资本的可持续增长。

　　在完善资产负债管理体系方面，报告认为，一是及时清理不合规存款产品，避免再次出现激进式规模扩张来实现管理缺口的填补和管理视角的扩充，合理优化负债项目结构。二是制定合理的资金管理和考核机制，定期、及时对负债管理水平进行评价，实现资产负债管理体系的动态优化和运行，增强资金来源与资产项目的匹配度。三是参考其他资管产品，在监管允许范围内根据业务实践，适度、合理创新负债产品，实现良性竞争。同时，组合运用同业存单、发行债券等各和方式获取资金，不断调整资金配置，更好推动资产业务经营。

　　据21世纪经济报道记者了解，《中国经济安全展望报告2024：稳中求进，以进促稳》由来自多领域的专家学者组成课题组联合撰写，其中《我国银行业经营形势与面临的主要风险》由中国银行研究院副院长周景彤、中国银行研究院研究员梁斯主笔。

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